Кредитная история – реальность и вымысел

загрузка...

Кредитная история – это история выполнения гражданином своих финансовых обязательств перед государственными структурами, банками, микрофинансовыми организациями и другими кредитными учреждениями.

Creditik

Думать, что досье формируется только данными о потребительских и денежных ссудах, неверно. Если у вас есть задолженность, например, по услугам ЖКХ или алиментам, эти сведения также окажутся в УБКИ. Естественно, что они ухудшат ваш рейтинг.

Данные досье БКИ Украины

В двух открытых частях кредитной истории отражается следующая информация о заемщике:

  • Личные данные: ФИО, место и дата рождения, реквизиты паспорта и кода налогоплательщика;
  • Сведения об оформленных и не одобренных кредитах, платежной дисциплине и ее нарушениях.

Существует также закрытая часть (указываются даты подачи запросов на займы, данные финансовых организаций, в которые подавались заявки и т.д.), которая доступна лишь самому заемщику, Прокуратуре и суду.

Узнать кредитную историю можно, сделав запрос на официальном сайте УБКИ (услуга предоставляется бесплатно 1 раз в год, в дальнейшем в течение года – платно) и в приложении Приватбанка (если вы являетесь клиентом банка).

Важность кредитной репутации

Банки узнают о КИ кандидата на займ в обязательном порядке. Основываясь только на данных Бюро кредитных историй, они могут принять положительное или отрицательное решение по заявке. Досье изучается и для определения индивидуальной ставки процентов, возможной для одобрения суммы.

Что касается МФО, то для них кредитная история потенциального заемщика также важна. Однако они не дают свой ответ только с учетом нее. Большее значение для них имеет наличие действующих просроченных или вовремя выплачиваемых ссуд, платежеспособность возможного клиента.

Иными словами, если ваша Ки содержит записи, например, о прежних нарушениях финансовой дисциплины, банк с большой вероятностью откажет вам в займе, а МФО одобрит кредит. Напоминаем, что по закону и первый, и вторая могут вынести отрицательное решение без объяснения причин. Поэтому знать свой рейтинг заемщика крайне полезно.

Предположим, что вы не собираетесь в будущем брать новых кредитов. Однако это не значит, что имеющийся у вас заем можно не платить. Помимо существенного ухудшения рейтинга БКИ в таком случае, вы столкнетесь с другими крайне негативными последствиями:

  • Общение с представителями коллекторского агентства. Методы принудительного взыскания задолженности коллекторы используют разные. И не всегда их можно назвать законными;
  • Судебное разбирательство по иску о невыплате долга. Обратиться в суд может как банк, так и микрофинансовая организация. В абсолютном большинстве случаев такие дела кредиторы выигрывают. Заемщики, которые не могут погасить ссуду собственными финансами, лишаются ценного имущества – оно распродается для уплаты долгов. Деньги также могут удерживаться из зарплаты и других государственных или «частных» поступлений.

Финансовые организации могут подать в суд на заемщика-неплательщика по статье «мошенничество», предусматривающей уголовную ответственность.

Если вы собираетесь трудоустроиться на новое место, кредитное досье может заинтересовать вашего потенциального работодателя. В особенности, если вы претендуете на должность, так или иначе связанную с финансами и/или предполагающую материальную ответственность. Если компания узнает о том, что вы не в состоянии грамотно распоряжаться деньгами и вечно испытываете с ними сложности, в работе вам будет отказано.

Какой может быть кредитная история?

Некоторые граждане ошибочно полагают, что кредитная история может быть или «хорошей», или «испорченной». На самом деле, подразделить ее можно на большее количество категорий. Например, к вышеуказанным стоит добавить «чистая» и «ухудшенная».

При хорошей КИ вы не будете испытывать проблем с кредитованием. При отсутствии других факторов «против» (например, неофициальном трудоустройстве или низкой зарплате), вы станете желанным заемщиком для любого банка и МФО.

Кредитная история может быть чистой. В таком случае в базе БКИ будет содержаться информация о том, что никаких займов вы пока что не брали. Банковские и микрофинансовые организации, к которым вы обратитесь за первым кредитом, не смогут узнать, как вы относитесь к денежным обязательствам. Поэтому в деньгах вам могут и отказать (в расчет будут приниматься другие параметры).

Кредитная репутация является просто ухудшенной, но не испорченной, если:

  • Допускались непродолжительные просрочки;
  • Платежи вносились с опозданиями, но регулярно;
  • Все займы так или иначе были закрыты. Ни судебных разбирательств, ни обращений кредиторов к коллекторам не было.

При ухудшенном рейтинге взять деньги в долг можно практически в любой МФО. В банке вас с большой вероятностью ждет отказ.

Если вы когда-то брали и не отдали кредит, финансовой организации пришлось прилагать усилия для взыскания с вас долга, у вас есть активные и длительное время просроченные ссуды, ваша КИ будет испорченной. Даже предоставив ликвидный залог, в банке взять займ не получится (учреждение просто не заинтересовано в том, чтобы продавать вашу недвижимость или транспорт). В единичных МФО вам может быть выдана минимальная сумма в 500-1000 гривен.

Кто даст займ при ухудшенной КИ?

Как вы уже догадались, при сниженном кредитном рейтинге выручить вас деньгами согласится лишь МФО. Взять микрозайм можно будет без поручителей и залога, по паспорту и ИНН.

Лицензированные микрофинансовые организации работают на законных основаниях. Поэтому обращаться к ним за помощью можно без опасений. Но только в том случае, если вы точно знаете, что сможете отдать долг в положенный срок. Иначе вас ожидает: начисление ежедневных пени, штрафы, разбирательство с коллекторами и в суде.

Для МФО важна ваша текущая закредитованность и платежеспособность. Если в прошлом вы допускали просрочки по займам, но сейчас активных ссуд у вас нет, то вероятность отказа будет существенно меньшей, чем при действующих просроченных кредитах и безупречной КИ.

Микрофинансовые организации Украины могут быть лицензированными и нелицензированными. Если вы получите займ от последних, то можете столкнуться:

  • С утечкой персональной информации в сеть, ее продажей третьим лицам;
  • Скрытыми условиями микрокредитования, необоснованным повышением процентов;
  • Другими нарушениями, жаловаться на которые сможете только в правоохранительные органы, Прокуратуру и суд.

Лицензированные кредиторы имеют действующую лицензию Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Проверить документы любой микрофинансовой фирмы можно по ее наименованию и коду ЕГРПОУ на официальном сайте регулятора. В случае возникновения конфликта между вами и организацией, защищать ваши права станет Нацкомфинуслуг.

Для справки – за нарушения законодательных требований, МФО лишают лицензий и, соответственно, права работать. Поэтому обманывать клиентов лицензированным фирмам просто нет смысла – их прибыль от микрокредитования и так высока.

Способы улучшения кредитной истории

Кредитное досье формируется постепенно – новые записи следуют перед прежними данными. Если вы хотите улучшить КИ, вам необходимо брать и своевременно закрывать займы. Только в таком случае в истории будет положительная информация.

Простые и выгодные способы улучшения КИ:

  • Оформление кредитной карточки с льготным периодом. В течение грейс-периода (стандартная длительность составляет 55 суток) вы можете использовать заемные средства банка-эмитента и не платить за это проценты. Но если вы не успеете возвратить деньга на карточный счет в положенный срок, будет применена процентная (обычно повышенная) ставка. Если вы не сможете сделать даже минимальный платеж по кредитке, негативная информация будет отправлена в БКИ. Данные об использовании любой платежной карточки с лимитом отражаются в кредитном досье.

  • Оформление бесплатных микрокредитов. Предложений о беспроцентном кредитовании множество – и 95% из них действуют для всех новых заемщиков МФО. Вам не нужны многочисленные документы, обеспечение или поручители. Вы можете брать минимальные или даже максимальные суммы, после чего строго вовремя (не позднее и не раньше) отправлять их обратно на счет МФО.

И кредитные карточки, и микрозаймы можно получить гораздо проще и быстрее, чем традиционные банковские кредиты. Но и по первым, и по вторым в случае несвоевременной оплаты будут применены высокие процентные ставки.

Услуги по удалению информации из БКИ

В интернете можно найти многочисленные предложения по удалению негативных данных из баз БКИ. Услуги «стирателей» предлагаются за определенную плату и всегда без гарантий. Воспользовавшись ими, вы потратите деньги впустую. Исполнитель просто перестанет отвечать на ваши сообщения.

Данные БКИ хранятся в течение 10 лет. Убрать определенные записи из КИ или вовсе стереть всю историю кредитования не сможет никто. Включая мошенников, которые представляются бывшими или нынешними сотрудниками (менеджерами, программистами и т.д.) Бюро кредитных историй.

Комментарии

Ваш адрес email не будет опубликован.